Если вы дочитали до сих пор и не сдались, я вам расскажу, как работает сам процесс:

1. Первые 3 части делаются вместе со мной – это берёт примерно 10 часов. Эти часы делятся на 3-4 встречи.
2. Четвёртая часть делается на экселях которые мы уже разработали на встречах, но самостоятельно уже после того как вы обо мне позабыли (шутка) – в среднем это берёт от часа (у шустрых) до 3 часов в месяц.

На мой взгляд, это время стоит посвятить вашим семейным финансам.

Я желаю вам успехов в семье в общем и в экономических и финансовых аспектах в частности.

Часть четвёртая - рука всегда на пульсе
Часть третья - денежные потоки
Часть вторая - строим будущее
Часть первая - рисуем нынешнюю финансовую картину
Семейные финансы - что и как - вступление

Каждый месяц, в его начале, я наливаю себе чашку кофе и открываю эксель.

Я беру банковскую распечатку за последний месяц, распечатку по кредитным карточкам и учёт который я веду для наличных денег.

С этими данными, я начинаю заполнять свою таблицу на данный месяц. Я лично начинаю всегда с кредиток, К ним добавляю чеки и банковские переводы и последнее вношу информацию о расходах сделанных наличными деньгами.

После я смотрю, насколько мои затраты больше бюджета или меньше. Где больше, а где меньше. Если я вижу постоянную разницу, я прихожу к выводу, что в бюджете не правильная сумма и беру это в расчёт для бюджета будущего года (я специально не дотрагиваюсь до бюджета, который уже закрыт, что бы точно проследить своё финансовое поведение). В связи с увиденным в предыдущем месяце, я корректирую своё поведение в этом месяце.

Таблицу денежных потоков – желательно заполнять раз в неделю, она даст возможность корректировать поведение в середине месяца, до того как все расходы были сделаны, а все доходы получены. Чисто сердечно признаюсь, лично я делаю это раз в месяц.

Часть третья - денежные потоки
Часть вторая - строим будущее
Часть первая - рисуем нынешнюю финансовую картину
Семейные финансы - что и как - вступление

Продолжение следует...

До сих пор мы обсуждали все, что касается бюджета – в прошлом, настоящем и будущем. Важно понимать, что бюджет даёт ответ на вопрос "Что я зарабатываю и на что я трачу?"

Ясность по поводу денежных потоков даёт ответ на вопрос "Когда я зарабатываю и когда я трачу"

Информация о денежных потоках можно получить с помощью той же банковской распечаткой и таблицой экселя. Таблица будет разделенна следующим образом:

Заполнив эту таблицу задним числом (3-4 месяца) мы получим информацию о том как и когда у нас уходят деньги. Сколько мы платим за долги, а сколько копим на будущее. Какими видами оплаты мы больше всего пользуемся: кредитными карточками, чеками или наличными. Какой дополнительный минус у нас образуется каждый месяц.

В плане планировки информация о денежных потоках поможет нам следующим образом.

1. Если я знаю о какой то статье расходов, которая должна произойти в какое то определённое время, то я спланирую статью дохода, что бы она была  в то же время, что и расход. Например: планирование отпуска.
2. Очень часто случается расхождение между оплатой и поступлением доходов в несколько дней, а то и недель. Это можно очень чётко видеть через денежный поток. Во избежание дополнительных затрат, в виде процентов на временный минус, можно подогнать опять же расходы к датам получения доходов (или наоборот). Если это невозможно, стоит убедиться, что минус который есть у вас на счету или заём – он на максимально выгодных для вас условий.   

После того как нынешняя картина семейных финансов ясна для нас. Начинаем стоить будущее. Что у нас уже есть:

   1.   Есть статьи доходов и расходов

2. Понятно в каком положении мы  находимся – минус, плюс или ноль и какие меры нам надо принять, что бы изменить ситуацию (тем более в критичных случаях с большим минусом

Следующий этап это построить бюджет на ближайший год – да семья ничем не отличается в этом плане от коммерческой фирмы или государства – бюджет всегда строится на год (минимум).

Для того что бы правильно построить бюджет важно прояснить 2 вещи:

1. Какие ценности важно для семьи сохранить во время построения бюджета.
2. Какие цели семья перед собой ставит? Какие их экономические/денежные эквиваленты?

Приведу примеры из моей семьи.

Строя бюджет нашей семьи на 2012 год мы с мужем решили, что нам важны следующие ценности:

А. Совместное время провождение с семьёй

Б. Детское образование

С. Отдых и саморазвитие

Учитывая эти ценности, были поставлены следующие цели:

1. Освободить бюджет для путешествий всей семьёй
2. Планировать доходы, учитывая наше желание отдыхать (у меня частный бизнес и это очень важно учесть)
3. Дорогой садик для младшей дочери и кружки для старшей

Следующий этап это построение бюджета учитывая:

1. То что мы уже знаем о том как семья тратит и зарабатывает деньги (*)
2. Коррективы которые были внесены в последствие работы
3. Ценности и цели названные семьёй.

(*) – В какие месяцы какие расходы или доходы: например арнона платится раз в два месяца – в бюджете она будет записана всей суммой в том месяце в котором происходит оплата, а не усреднённой суммой

- Бюджет будет разделён помесячно и возле колонки каждого месяца будет оставлена пустая колонка для того что бы в будущем сравнивать бюджет с настоящими расходами.

Часть первая - рисуем нынешнюю финансовую картину

Семейные финансы - что и как вступление

1. Собираем информацию – в этой части важно понять точную картину по поводу того какое было экономическое поведение семьи до сих пор. Обычно я собираю информацию за последних 3-4 месяца. Я прошу принести на встречу следующие документы: банковская распечатка за этот период, информация по кредитным карточкам. Для тех у кого много в использовании наличных денег, я прошу или записывать какое то время куда уходят наличные деньги или если он знает сделать примерный подсчёт. Например у меня муж ездит на рынок и там расплачивается наличными. В среднем он тратит 150 шекелей в неделю на рынке – то есть 600 шекелей в месяц.
2. После того как вся информация у меня, мы садимся за компьютер.  Работу я делаю на компьютере клиента, что бы после моего ухода у него всё осталось и он мог сам вести свои финансы. У меня есть заранее заготовленные таблицы на экселе. Первая таблица будет показывать разделение на разные группы затрат и внутреннее деление.

Привожу здесь примерный вид таблицы – в конкретной семье будет своя подходящая таблица, зависящая от её конкретных статей расходов и доходов.

Что мы можем увидеть с помощью этой таблицы.

Главное что можно увидеть, что у нас есть патерн по которому мы тратим деньги. Наши расходы намного более предсказуемы, чем мы предпологали до этого.

Так же таблица позволяет увидеть, где основные статьи расходов, как например: машканта, еда, садик.

Ещё видно сразу где можем урезать, а где это расходы, которые в ближайшее время останутся без изменений.

Опять же видна общая сумма расходов за месяц.

Поделюсь с вами, что эффект этого потрясающий, потому что увидев это уже не получится укрываться, за всякими отмазками и объяснениями. Цыфры они своего рода голая правда, от которой никуда не укрыться.

3. Похожим образом происходит проверка доходов семьи. Вписываются все без исключения доходы семьи: зарплата/прибыль бизнеса мужа и жены, алименты если есть (актуально для разведённых), подарки, государственные дотации. В общем, все, что в банковской распечатке проходит под колонкой "зхут". Так же не забываем вписать все доходы полученные наличными деньгами: подарки родственников на день рождение, доходы от преподавания частных уроков и.т.д.
4. Теперь сравниваем таблицу расходов с таблицей доходов и смотрим, что получается. Если доходы привышают расходы, то это хорошо – смотрим сколько семья откладывает денег в сторону и на какие нужды (кратковременные, долговременные, на пенсию или на отпуск и.т.д.)
   Если расходы равны доходам, то начинаем проверять где можно что то изменить, что бы семья могла откладывать. На мой взгляд семья как минимум должна откладывать в сторону каждый месяц 10% своего дохода, а оптимальный вариант 30% дохода должен быть отложен в сторону.
   Если расходы превышают доходы, то прежде всего проверяем насколько. Рассматривая финансы помесячно, а не в виде одной суммы минуса, даёт понять сколько денег нам нехватает каждый месяц. Например если разница выходит 1000 шекелей в месяц, это говорит о том, что каждый месяц семья занимает у банка 1000 шекелей. То есть в год это 12,000 шекелей, и это ещё не учитывая проценту и привязку к индексу цен. Значит надо начать думать как семья может сократить эту разницу. Мы проверим опять же статьи расходов и доходов, что бы понять как можно изменить ситуацию. Тут главное понять, что никто не может жить в минусе до конца своих дней. Прийдёт день и прийдётся расплачиваться. Разрешённый минус это не статья дохода, а долг и так к нему следует относиться.

В результате нашей совместной работы, семья имеет следующее:

1. Ясность по поводу уровня доходов и расходов в семье
2. Ясность  - главные статьи расходов и их составляющие
3. Возможность планирования будущих доходов и расходов
4. Возможность регулировать непредвиденные доходы и расходы.

Как это происходит на самом деле.

В пример здесь я приведу как я это делаю с нашим домашним бюджетом.

Исходные данные: семья из 4 человек и собаки. Один ребёнок в ган хова, другой в частном дорогом садике.

Продолжение следует...